12 lutego 2026 r. Trybunał Sprawiedliwości UE wydał pierwszy wyrok dotyczący polskich kredytów hipotecznych opartych na WIBOR (sprawa C‑471/24 przeciwko PKO BP). Orzeczenie to wyznacza ramy dla sporów sądowych dotyczących WIBOR, ale nie przesądza automatycznie o wygranej kredytobiorców.
Sprawa C‑471/24 – czego dotyczył spór?
Kredytobiorca zakwestionował klauzulę zmiennego oprocentowania opartą na WIBOR 6M, wskazując m.in. na brak rzetelnej informacji o mechanizmie wskaźnika oraz przerzucenie ryzyka wzrostu stóp procentowych na konsumenta. Co ważne umowa zawarta została w 2019 r., czyli po wejściu w życie Rozporządzenia BMR. Sąd Okręgowy w Częstochowie skierował do TSUE pytania prejudycjalne dotyczące dopuszczalności badania takich klauzul na gruncie dyrektywy 93/13.
TSUE: klauzule WIBOR mogą być badane
Trybunał jednoznacznie stwierdził, że kredyty WIBOR nie są wyłączone spod kontroli abuzywności. Fakt, że polskie prawo przewiduje stosowanie wskaźnika referencyjnego, nie chroni banków automatycznie, ponieważ przepisy te tworzą jedynie ogólne ramy ustalania oprocentowania.
Wniosek: sądy krajowe mogą badać umowy kredytowe ze zmiennym oprocentowaniem opartym o wskaźnik WIBOR pod kątem nieuczciwych postanowień.
Przejrzystość WIBOR – co musi bank?
TSUE uznał, że klauzula oprocentowania oparta na WIBOR może należeć do głównych świadczeń stron, a więc podlega ocenie tylko wtedy, gdy nie spełnia wymogu przejrzystości.
Jednocześnie Trybunał wskazał, że:
- bank nie ma obowiązku szczegółowego wyjaśniania metodologii WIBOR,
- wystarczające może być spełnienie obowiązków informacyjnych wynikających z dyrektywy o kredycie hipotecznym (m.in. formularz ESIS),
- dodatkowe informacje nie mogą wprowadzać konsumenta w błąd.
Sama złożoność WIBOR nie oznacza automatycznie abuzywności.
Czy WIBOR jest nieuczciwy?
TSUE jasno przesądził, że:
- fakt, iż WIBOR opiera się częściowo na danych nietransakcyjnych,
- oraz to, że bank jest jednym z podmiotów przekazujących dane,
nie czyni klauzuli WIBOR nieuczciwą, o ile wskaźnik był zgodny z rozporządzeniem BMR 2016/1011 w chwili zawarcia umowy.
Trybunał podkreślił istnienie systemu nadzoru nad wskaźnikami referencyjnymi, który ma ograniczać ryzyko manipulacji.
Czy to koniec spraw WIBOR?
Nie, właściwie dopiero początek. Wyrok nie zamyka drogi do pozwów, ale oznacza, że:
- każda sprawa WIBOR wymaga indywidualnej analizy umowy,
- kluczowe znaczenie mają konkretne zapisy, dokumenty przedumowne i sposób informowania klienta,
Jeżeli posiadasz kredyt oparty na WIBOR i rozważasz dochodzenie swoich praw, pierwszym krokiem powinna być profesjonalna analiza umowy kredytowej.
Skontaktuj się z nami i sprawdź, czy Twoja umowa WIBOR może być przedmiotem skutecznych roszczeń.
